Wujudkan Rumah Impian Masa Depan bersama BiPuRa24

FAKTA: Tidak ada peraturan OJK yang melarang pemberian KPR bila Skor Kredit buruk

Kita harus faham bahwa KPR Subsidi adalah KPR yang mendapat subsidi bunga dengan Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP). Bank memberikan KPR dengan dana yang dihimpun oleh bank dari nasabah penabung, deposan, maupun dari institusi -termasuk dari Pemerintah. Bunga yang dibebankan oleh bank kepada nasabah KPR akan dikurangi dengan fasilitas subsidi FLPP, sehingga disebut KPR Subsidi. Tapi dana dari nasabah yang digunakan untuk memberikan KPR tetap harus dikembalikan oleh bank. Bila KPR Subsidi macet, maka bank tetap bertanggung jawab untuk mengembalikan dana nasabah (penabung, deposan, institusi, pemerintah). Dalam hal ini, OJK mempunyai tugas dan wewenang untuk mengawasi pemberian kredit dari perbankan, termasuk pemberian KPR Subsidi.

Banyak faktor yang harus diperhatikan oleh bank ketika memberikan kredit. Faktor-faktor yang terkenal adalah yang disebut sebagai “The 5 C’s of Credit”, yang terdiri dari faktor Character, Capacity, Capital, Collateral dan Conditions. Urutannya jangan dirubah yaa, ada dasarnya. Mau tahu apa ke-5 C itu? Klik disini

Nah, untuk membantu bank dalam memberikan kredit, otoritas menyediakan data dan info. Dulu Bank Indonesia menjalankan proses pengecekan riwayat kredit seseorang maupun badan usaha melalui Sistem Informasi Debitur (SID). Proses ini lazim disebut “BI Checking”. Kemudian sejak tahun 2018, OJK menggantikan dengan mengumpulkan dan menyediakan informasi terkait riwayat kredit debitur dari perbankan, perusahaan pembiayaan dan lembaga-lembaga lain dalam sistem yang disebut Sistem Layanan Informasi Keuangan – Otoritas Jasa Keuangan disingkat SLIK-OJK.

Bagaimana hubungan antara SLIK OJK dengan kelayakan kredit? Dan apakah kalau SLIK OJK buruk maka kita akan masuk dalam Black List? Kepo ? Klik disini

FAKTA: SLIK mencatat SEMUA riwayat pinjaman Anda, bahkan yang paling kecil.

Apakah Anda termasuk orang yang:

• Sering terlambat bayar cicilan motor, walaupun hanya seminggu?
• Merasa sudah lunas bayar pinjaman online (pinjol) ilegal atau legal, tapi kok dibilang belum lunas?
• Cicilan kartu kredit sering mepet jatuh tempo?
• Tidak tahu kalau pinjaman pinjol itu bisa sekaligus datang dari 3 bank yang berbeda.

Kesalahan-kesalahan “kecil” itu bisa bikin Skor Kredit di SLIK menjadi “bad”. Akibatnya Anda masuk kategori “Tidak Layak Kredit” di mata bank. Bagi bank, riwayat kredit yang ada di SLIK adalah karakter Anda, dan jangka waktu KPR adalah komitmen 30 tahun. Mereka tidak mau ambil risiko.

Karakter (Character) itu faktor yang paling utama dari 5 faktor penentu pemberian kredit. Kenapa Karakter itu penting dalam penilaian kelayakan kredit? Dan kenapa SLIK digunakan untuk menilai Karakter? Pengen tahu? Klik disini

Disamping Karakter, ada 4 faktor lain yang penting dalam penilaian kelayakan KPR? Ingin tahu faktor-faktor itu? silakan Klik disini.

FAKTA: Bank perlu Kejelasan dan Stabilitas Penghasilan.

Bagi pekerja non-fixed income (wirausaha, freelancer, UKM): Walaupun pendapatan Anda besar, bank kesulitan memastikan Capacity (kapasitas bayar) Anda di masa depan berdasarkan info penghasilan Anda di masa kini. Bank menilai stabilitas penghasilan. Karyawan tetap punya bukti pembayaran gaji dan jelas kondisi perusahaan yang memberi gaji. Bila tidak ada bukti yang jelas dan dapat dipercaya mengenai penghasilan Anda selama 12 bulan terakhir, walaupun sebenarnya penghasilan Anda besar dan Slik Anda bersih, KPR Anda akan berisiko ditolak!

Inilah yang disebut status Feasible but Not Bankable—Anda mampu, tapi Anda tidak dinilai layak oleh sistem perbankan.

Tahu gak kalo sebenarnya penghasilan itu bukan hanya gaji, tapi rata-rata uang yang kamu terima setiap bulan. Mau tahu lebih jelas? Klik disini.

Kapasitas keuangan memang tergambarkan pada penghasilan dalam 12 bulan terakhir. Tetapi sebenarnya Kapasitas yang dilihat oleh bank itu adalah terkait pada kemampuan membayar kewajiban bulanan, bukan terkait kepada jumlah pinjaman. Gak percaya? Klik disini

FAKTA: Bank perlu dapat kepastian bagaimana pembayaran cicilan setelah umur 59 tahun.

Usia produktif sering dikaitkan dengan usia pensiun. Sehingga umumnya jangka waktu KPR berakhir ketika nasabah mencapai usia pensiun, karena setelah pensiun umumnya tidak mempunyai penghasilan yang memadai untuk membayar cicilan KPR.

Tapi coba kita pikirkan lagi. KPR dan cicilan KPR dihitung berdasarkan kapasitas alias penghasilan pada saat KPR diberikan. Nah, 10 tahun kemudian biasanya penghasilan meningkat. Sehingga sebenarnya ada sebagian dari penghasilan yang bisa dialokasikan untuk tabungan atau untuk dana pensiun. Jadi kalo bank cukup kreatip solutip sebenarnya besaran cicilan bulanan bisa dibuat meningkat secara bertahap. Istilahnya “berjenjang”. Sehingga KPR bisa lunas dalam waktu kurang dari 20 tahun.

Disamping penghasilan umumnya meningkat, harga rumah umumnya naik, dan saldo KPR tentunya akan menurun sejalan dengan waktu. Berarti risiko KPR macet bisa berkurang. Nah ada solusi berupa asuransi jiwa untuk mengatasi risiko bila nasabah meninggal dunia. Serta bisa ditambah fitur investasi sehingga ada hasil investasi yang bisa dipakai untuk melunasi KPR. Jadi bank gak perlu kawatir bagaimana pembayaran cicilan KPR setelah umur 59 tahun.  Pengen tahu? Klik disini

Sebenarnya, disamping dipakai sebagai tempat tinggal, rumah itu juga bisa jadi tabungan untuk hari tua. Karena setelah pensiun, harga rumah pasti sudah meningkat. Sementara kebutuhan akan luas rumah bisa menurun. Misalnya karena anak2 sudah menikah atau sudah punya rumah sendiri. Jadi setelah pensiun, rumah yang menjadi terlalu besar untuk pensiunan bisa dijual. Lalu pindah ke rumah yang lebih kecil, sisa uang hasil penjualan rumah bisa untuk dana pensiun. Jadi sebenarnya banyak alternatif solusi KPR kreatif untuk mereka yang sudah berusia > 40 tahun. Kalo dirasa menarik, klik aja disini.

FAKTA: Bank menilai karakter dari seluruh riwayat pembayaran kembali pinjaman, bukan hanya pinjaman dari bank.

Untuk pengendalian risiko kredit, OJK mempunyai ketentuan tentang pencadangan dana bank untuk mengatasi risiko kredit macet. Namanya ketentuan tentang pembentukan Cadangan Kerugian Penurunan Nilai (CKPN) berdasarkan klasifikasi kredit macet. Masalahnya bila ada nasabah punya kredit yang diberikan oleh beberapa bank, semuanya harus diklasifikasikan sebagai kredit kalau salah satu dari kredit-kredit itu macet. Berarti tidak tergantung pada besar kecilnya pinjaman. Kalau pinjaman kecil dari pinjol atau paylater macet, maka semua kredit harus diklasifikasi sebagai kredit macet. SLIK jadi buruk.

Jadi harus faham tentang ketentuan dan risiko yang dihadapi ketika mengambil pinjaman, baik dari bank maupun dari lembaga keuangan lain, atau bahkan melalui platform digital.

Coba kita test yaa… Kalo bayar pakai kartu kredit Bank A, kita itu pinjem uang dari Bank A. Kalo dapat uang dari Pinjol ABC, sebenarnya siapa yang kasih pinjam? Belum faham atau malah gagal faham? Mau lebih faham tentang Pinjol. Klik disini.

Kadang-kadang kita perlu pinjaman cepat dan gampang untuk beli HP, untuk beli baju atau tas keren, atau untuk jalan-jalan healing. Bisa pake kartu kredit, bisa pay later, bisa pinjol. Sebenarnya mana yang lebih tepat untuk kondisi kamu? Klik disini.